Key Points
- 시중에서 판매되는 주택 대출의 이자율과 특징을 조사하는 것에서부터 시작하세요.
- 5~20%의 보증금을 갖고 시작하는 것이 전제 조건 중 하나입니다.
- 본인이 받을 수 있는 정부 주택 구매 지원을 확인하세요.
주택을 구입하는 것은 일반적으로 인생에서 가장 큰 구매 활동 중 하나일 겁니다.
재정적으로 이 정도 규모의 구매 결정을 위해 준비에 나서는 것은 스트레스로 다가올 수 있습니다.
주택 구매와 관련해서는 공부해야 할 것이 많습니다.
본인의 필요와 재정 범위에 맞는 주택 대출을 선택하는 것부터 받을 수 있는 정부 지원에 대한 조사 그리고 대출 신청 절차 자체를 알아보는 것까지.
주와 연방를 포함한 모든 정부 웹사이트는 주택 구매 절차를 공부하기에 좋은 출발점입니다.
시장 운영 원리
앤드류 대즈웰 매니저는 호주 증권 투자 위원회(ASIC)의 소비자 커뮤니케이션을 담당하고 있습니다.
Applying with a friend or partner could maximise your chances in getting approved for a home loan, due to combined incomes. Source: Moment RF / Maria Korneeva/Getty Images
“오랜 기간 동안 대출을 받는 것이기 때문에 (주택대출은 25년 또는 30년 동안 대출을 받을 수 있습니다) 지불하는 이자율에 약간의 차이만 있어도 대출 기간 동안 내는 금액은 수천 달러가 될 수 있습니다.”
주택 대출 상품 비교에 있어서 중요한 점은 시장을 직접 조사하고 알아보는 것입니다.Andrew Dadswell, Senior Manager of Consumer Communications, ASIC.
현재 기준 평균 이자율을 아는 것은 매우 중요합니다.
MoneySmart 웹사이트의 모기지 계산기() 도구는 실제로 사람들이 현재 신규 주택대출에 지불하는 평균 이자율이 얼마인지 알려줍니다. 따라서 모기지 계산기에서 평균이 얼마인지 확인하고 이를 활용하여 은행이나 모기지 브로커와 협상할 때 평균보다 더 나은 이자율을 얻을 수 있습니다.
In variable rate home loans, your interest rate changes when the bank decides, which is usually influenced by the official cash rate set by the Reserve Bank of Australia, Mr Dadswell explains. Source: Moment RF / Traceydee Photography/Getty Images
나의 우선 고려사항은 무엇?
자신의 우선 고려사항이 무엇인지 아는 것 또한 매우 중요합니다.
가능한 한 내 중간치에 맞게 우선 대출하는 것이 중요한가? 가장 경쟁력 있는 이자율을 확보하는 것이 중요한가? 아니면 모든 조건을 충족한다면 신속하게 대출 승인을 받는 것이 중요한가?
아니면 이 모든 것일 수도 있습니다. 호주 시장의 주택 대출 특징은 다양하지만, 두 가지 주요 주택 대출 유형은 고정 금리 대출과 변동 금리 대출입니다.
“고정 금리 대출의 장점 중 하나는 2주마다 또는 매월 상환액을 정확히 알 수 있다는 점입니다. 하지만 금리가 내려가면 그 혜택을 못 누릴 수도 있습니다. 변동 금리 주택 대출의 경우 금리는 은행에서 금리를 변경하는 시기에 따라 달라지며, 이는 일반적으로 호주 중앙은행에서 정한 공식 기준 금리의 영향을 받습니다. 금리가 내려가면 주택 대출 상환액도 줄어듭니다. 하지만 물론 금리가 올라가면 더 많이 지불해야 합니다.”
어떤 금리와 대출 유형을 선택하든 상당한 금액을 저축해야 하는 것은 마찬가집니다.
주택대출을 받을 때 고려해야 할 한 가지 주요 사항은 상환 유연성과 더불어 대출 조기 상환 능력의 균형을 맞추는 것입니다.
예를 들어, 변동금리 대출(variable rate loans)의 경우 이자율이 변동되는 반면 고정금리(fixed rate) 대출의 경우 특정 기간 동안 이자율이 고정됩니다. 해당 기간이 끝나면 일반적으로 변동금리로 변경되거나 다른 고정 금리 기간을 협상할 수 있습니다.
“호주에서 주택 대출을 받을 때는 최소 5%, 이상적으로는 최대 20%의 보증금이 필요합니다. 이는 모기지 대출을 받을 만큼의 돈이 있다는 것을 보여줍니다."
"당연히 저축금이 많고 자신의 계좌에서 지불할 수 있는 금액이 많을수록 은행에서 빌려야 하는 금액이 줄어들겠죠.”
The exact conditions of each home loan on the market may vary. And the amount of information can get overwhelming and confusing. Source: Moment RF / Richard Newstead/Getty Images
이럴 때 금융 비교 사이트를 활용하면 다양한 대출 기능에 대한 '현재 상황'을 이해하는 데 도움을 받을 수 있습니다.
레이트 시티(Rate City)의 리서치 디렉터 샐리 틴달 이사는 시장 조사뿐만 아니라 개인적인 금융 상담을 받는 것이 중요하다고 말합니다.
“많은 사람들이 '저는 부자가 아니어서 금융 전문가에게 상담할 수 없어요'라고 말합니다. 반드시 필요하지 않을 수는 아니지만 다른 방법도 있습니다."
"예를 들어 모기지 브로커는 여러분의 재정에 맞는 단계를 조언해 줄 수 있기 때문입니다."
하지만 정보와 조언을 어디에서 구하든 궁극적으로는 자신의 대출 가능 금액을 평가할 수 있어야 합니다.
직접 금액을 알아보는 것이 정말 중요합니다. 지난 2년 동안 RBA 금리가 13번 상승했고 그 중 4번은 두 배가 올랐습니다. 모기지 금리가 매우 관리하기 쉬운 수준에서 완전 감당하기 힘든 수준으로 오른 것을 볼 수 있습니다."
주택 대출 신청 절차의 일환으로 대출 기관은 개인의 재정 상황을 평가하고 대출 금액을 상환할 수 있는지 확인하기 위한 증거를 요구하게 됩니다.
Common evidence for your home loan application includes pay slips, bank statements, evidence of any assets and debts or liabilities, your savings and credit history. Source: Moment RF / d3sign/Getty Images
사전 승인 및 모기지 브로커
주택 구매 절차의 요구 사항은 아니지만 구매 희망자들은 대출 사전 승인을 받을 수 있습니다.
이는 대출 기관이 원칙적으로 이 사람의 주택 구매를 위해 특정 금액을 대출해주는 데 동의했음을 의미합니다. 최종 보장은 아니지만 구매력에 대한 큰 그림을 알 수 있습니다.
하지만 사전 승인과 주택 대출이 정산되는 사이의 타임라인은 차이가 있을 수 있으며 그 사이에 상황이 바뀔 수 있다는 점을 주의해야 합니다.
"은행의 사전 승인은 일반적으로 그리 오래 지속되지 않으며 약 3개월이 주어집니다. 하지만 그 3개월 타임라인 내에 변경 사항이 있는 경우 은행으로 돌아가 고용 상황이 바뀌었는지 확인하는 것이 좋습니다. 또는 RBA가 또 다른 금리 인상을 발표하는 경우 은행에 가서 은행에서 동의할 가능성이 있는 최대 대출 한도를 다시 한 번 확인하는 것이 좋습니다."
There are well over 100 lenders in the Australian market, including banks, credit unions, and other authorised institutions. Credit: courtneyk/Getty Images
모기지 브로커는 여러 대출 기관과 협력하여 다양한 대출 상품을 비교하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
모기지 브로커 서비스 매드 론스(Madd Loans)의 설립자인 조지 사미오스 대표는 브로커의 자격증 여부를 확인하는 방법이 있다고 설명합니다.
“모든 브로커는 자신의 웹사이트 하단에 신용 라이센스 번호를 가지고 있거나 라이센스 소지자의 신용 담당자여야 합니다. 신용 담당자가 되거나 신용 라이센스를 받으려면 협회 회원이어야 합니다. 호주에는 협회가 두 개뿐입니다. 와 가 있습니다. 이들은 모기지 브로커가 파산하지 않았는지, 불법 활동이 없는지 확인합니다... 따라서 브로커 웹사이트에 신용 라이센스나 신용 담당자 번호가 없다면, 반드시 피해야 합니다.”
또한 거주지에 따라 주 및 테러토리 정부 보조금을 받을 자격이 있을 수 있습니다.
전국적으로 지난 10년 또는 그 이상 주택을 소유하지 않은 주택 구매자를 위한 First Home Guarantee를 포함해 을 이용할 수 있습니다.
사미오스 대표는 첫 주택 구매자가 얼마나 많은 금액을 대출 받을 수 있는지 이렇게 설명합니다.
“최대 95%까지 대출 기관 모기지 보험료를 내지 않아도 됩니다. 하지만 속지 마세요. 여전히 다른 구매 관련 수수료, 인지세, 세금, 수도, 건물 및 해충 보험 등 많습니다. 하지만 부동산을 구매할 때 여전히 많은 수수료를 내야 하므로 대출 기관 모기지 보험료를 내지 않는 것은 고객에게 큰 절감이 됩니다.”
그리고 첫 주택 구매 혜택을 받는 구매자가 살 수 있는 주택 금액는 가격 상한이 있으며, 이는 각 주마다 다릅니다.
“For example, in Brisbane, the cap is $700,000. So, if you buy in a suburb like Coorparoo, which is close to the city, you can spend $700,000 and you only […] need a deposit of $35,000,” says Mr Samios. Credit: MoMo Productions/Getty Images
첫 주택 구매자는 인지세 또는 신규 주택 소유자를 위한 특별 보조금과 같은 할인 혜택을 받을 수도 있다고 사미오스 대표는 말합니다. 예를 들어 전국적으로 적용되는 첫 주택 슈퍼 세이버 제도(를 들 수 있습니다.
“기본적으로 보증금에서 최대 17.5%를 절약할 수 있는 제도입니다. 따라서 10만 달러를 저축해야 한다면 이를 슈퍼 세이버를 통해 저축할 경우 세금에서 17,500달러를 절약할 수 있습니다.”
호주에서의 새로운 삶에 정착하기 위해 더 많은 소중한 정보와 팁을 확인하려면 Australia Explained 팟캐스트를 구독하거나 팔로우하세요.
