Key Points
- مارکیٹ میں دستیاب گھر کے قرض پر شرح سود اور دیگرخصوصیات کی چھان بین شروع کریں۔
- پانچ سے بیس فیصد کے درمیان رقم جمع ہونا بنیادی شرائط میں سے ایک ہے۔
- اس بارے میں بھی معلومات حاصل کریں کہ گھر خریدتے ہوئے آپ کون سی سرکاری گرانٹس کے اہل ہو سکتے ہیں۔
گھر خریدنا عام طور پر کسی کی زندگی کی سب سے بڑی خریداریوں میں سے ایک ہے۔
لیکن اپنے اختیارات اور ہوم لون مارکیٹ کیسے کام کرتی ہے یہ عمل سمجھنا آپ کے لئے بجٹ سازی کو آسان بنا سکتا ہے اور ذہنی سکون بھی فراہم کر سکتا ہے۔
ریاستی اور قومی دونوں ہی طرح کی سرکاری ویب سائٹس، گھر خریدنے کے عمل کو سمجھنے کے لیے ایک بہترین نقطہ آغاز ہیں۔
مارکیٹ کیسے کام کرتی ہے
ایک وفاقی حکومت کی ویب سائٹ ہے جو صارفین کو تعلیم فراہم کرتی ہے۔ یہ آسٹریلین سیکیورٹیز اینڈ انویسٹمنٹ کمیشنASIC کے ذریعے چلایا جاتا ہے۔
اینڈریو ڈیڈسویلASIC میں کنزیومر کمیونیکیشنز کے سینئر مینیجر ہیں۔
Applying with a friend or partner could maximise your chances in getting approved for a home loan, due to combined incomes. Source: Moment RF / Maria Korneeva/Getty Images
"کیونکہ اس لون کی ادائیگی آپ کو طویل عرصے کے دوران کرنی ہے- ہوم لون کی ادائیگی کا عرصہ 25 یا 30 سال ہو سکتا ہے - یہاں تک کہ آپ کے ادا کردہ سود کی شرح میں تھوڑا سا فرق بھی آپ کے قرض کی ادائیگی کے دوران ہزاروں ڈالر تک کا اضافے کا سبب کر سکتا ہے.”
جب گھر کے قرضوں کا موازنہ کرنے کی بات آتی ہے تو، اہم چیز اردگرد سے (شرح سود کی معلومات )حاصل کرنا اور اپنی تحقیق کرنا ضروری ہے۔, ASIC,اینڈریو ڈیڈسویل، کنزیومر کمیونیکیشنز کے سینئر مینیجر
یہ جاننا کہ اب اوسط سود کی شرح کیا ہے، بہت ضروری ہے۔
جناب ڈیڈسویل مشورہ دیتے ہیں کہ یہ معلومات حاصل کرنے کے لیےMoney Smart کے پر جائیں اور اسے اپنے بینک یا مارگیج بروکر سے گفت و شنید کرنے کے لیے استعمال کریں۔
In variable rate home loans, your interest rate changes when the bank decides, which is usually influenced by the official cash rate set by the Reserve Bank of Australia, Mr Dadswell explains. Source: Moment RF / Traceydee Photography/Getty Images
آپ کی ترجیحات کیا ہیں؟
اپنی ترجیحات کو جاننا بھی ضروری ہے۔
کیا آپ کی ترجیح آپ کے ذرائع کے اندر جتنا ممکن ہو قرض لینا ہے؟ سب سے زیادہ مسابقتی شرح سود کو حاصل کرنا؟ یا فوری قرض کی منظوری حاصل کرنا، بشرطیکہ آپ تمام شرائط پر پورا اتریں؟
یا شاید اوپر کے سبھی نکات آپ کی ترجیح میں شامل ہوں۔ آسٹریلین مارکیٹ میں ہوم لون کی خصوصیات مختلف ہوتی ہیں، لیکن ہوم لون کی دو اہم اقسام فکسڈ ریٹ اور متغیر شرح والے قرضے ہیں۔
"فکسڈ ریٹ لون کا ایک فائدہ یہ ہے کہ آپ بخوبی جانتے ہیں کہ آپ کی ادائیگی ہر پندرہ دن یا ہر ماہ کیا ہوگی۔ لیکن اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر شرح سود کم ہو جاتی ہے، تو آپ اس فائدے سے محروم ہو سکتے ہیں،" جناب ڈیڈسویل بتاتے ہیں۔
اس سے کوئی فرق نہیں پڑتا ہے کہ آپ کس قسم کے قرض کا انتخاب کرتے ہیں، آپ کو کافی رقم کی بچت کرنی ہوگی۔
"آپ کو مطلوبہ رقم کا کم از کم پانچ فیصد جمع کرنے کی ضرورت ہے، لیکن مثالی طور پر آپ کے پاس مطلوبہ رقم کا 20 فیصد تک موجود ہونا فائدہ مند ہے، جس سے ظاہر ہوتا ہے کہ آپ کے پاس رہن رکھنے کے لیے رقم موجود ہے۔
The exact conditions of each home loan on the market may vary. And the amount of information can get overwhelming and confusing. Source: Moment RF / Richard Newstead/Getty Images
لیکن ریٹ سٹی کی ریسرچ ڈائریکٹر سیلی ٹنڈال کا کہنا ہے کہ مارکیٹ پر آپ کی تحقیق کے علاوہ، ذاتی مالیاتی مشورہ حاصل کرنا ضروری ہے۔
"بہت سے لوگ کہتے ہیں 'اوہ، لیکن میں امیر نہیں ہوں، میں ممکنہ طور پر کسی مالیاتی مشیر سے رابطہ نہیں کر سکتا'۔ یہ ضروری نہیں کہ سچ ہو، لیکن اس کے علاوہ اور بھی راستے ہیں۔
" مثال کے طور پر، ایک مارگیج بروکر، وہ آپ کو ان اقدامات کے بارے میں مشورہ دے سکتا ہے جو آپ کو اٹھانے کی ضرورت ہے جو آپ کی مالی اہلیت کے لیے موزوں ہوں۔"
لیکن جب آپ یہ جاننے کی کوشش کر رہے ہوں کہ کتنا قرض لینا ہے، تو یہ اعداد و شمار بتانے کے لیے صرف بینک یا بروکر پر انحصار نہ کریں۔
محترمہ ٹنڈل کہتی ہیں، "یہ واقعی اہم ہے کہ خود جا کر اعداد و شمار پر ایک نظر ڈالیں، کیونکہ ہم نے پچھلے دو سالوں میں دیکھا ہے، ریزرو بینک آف آسٹریلیا کی جانب سے شرح سود13 مرتبہ بڑھائی گئی، جن میں سے چار مرتبہ یہ شرح سود دگنی بڑھائی گئی ،" محترمہ ٹنڈل کہتی ہیں۔
ہوم لون کی درخواست کے عمل کے ایک حصے کے طور پر، قرض دینے والا ادارہ آپ کی مالی صورتحال کا جائزہ لینے کے لیے ثبوت طلب کرے گا اور اس بات کو یقینی بنائے گا کہ آپ جو قرض لے رہے ہیں اس کی واپسی کی استطاعت رکھتے ہیں۔
"آپ جتنی زیادہ بچت کر سکتے ہیں اور اپنے پیسے سے ادائیگی کر سکتے ہیں، اتنا ہی کم آپ کو بینک سے قرض لینا پڑے گا۔"
Common evidence for your home loan application includes pay slips, bank statements, evidence of any assets and debts or liabilities, your savings and credit history. Source: Moment RF / d3sign/Getty Images
پیشگی منظوری اور مارگیج بروکر
گھر خریدنے کے عمل میں ضرورت نہ ہونے کے باوجود، ممکنہ خریدار قرض کی پیشگی منظوری حاصل کرنے کی کوشش کر سکتے ہیں۔
اس کا مطلب یہ ہے کہ قرض دینے والے ادارے نے اصولی طور پر آپ کو آپ کے گھر کی خریداری کے لیے ایک مخصوص رقم قرض دینے پر رضامندی ظاہر کی ہے۔ اگرچہ حتمی ضمانت نہیں ہے، لیکن یہ آپ کی قوت خرید کے بارے میں بصیرت فراہم کر سکتا ہے۔
پیشگی منظوری کے لیے ایک وقت کی حد ہوتی ہے، جوعام طور پر جاری ہونے سے تقریباً تین ماہ تک ہے۔
"یہ ہمیشہ اس تین ماہ کی ٹائم لائن کے اندر قابل قدر ہوتا ہے… اگر آپ کو ملازمت کے لحاظ سے حالات میں تبدیلی آئی ہے، یا اگر ریزرو بینک نے نے شرح میں ایک اور اضافہ کیا ہے، تو آپ اپنے بینک میں واپس جانا چاہیں گے اور صرف دو بار چیک کریں۔ زیادہ سے زیادہ قرض لینے کی صلاحیت جس پر وہ متفق ہوں گے،" محترمہ ٹنڈل کہتی ہیں۔
There are well over 100 lenders in the Australian market, including banks, credit unions, and other authorised institutions. Credit: courtneyk/Getty Images
بروکر کی اسناد چیک کرنے کے لیے، تصدیق کریں کہ وہ ان اسناد کو عوامی طور پر ظاہر کرتے ہیں، مثال کے طور پر اپنی ویب سائٹ، کریڈٹ لائسنس نمبر، یا کریڈٹ نمائندہ نمبر۔ اور یہ کہ وہ آسٹریلیا کی دو صنعتی انجمنوں یا میں سے کسی ایک کے رکن ہیں، ۔
آپ کس ریاستی/علاقہ حکومتی گرانٹس کے لیے اہل ہو سکتے ہیں، آپ کہاں رہتے ہیں اس پر منحصر ہے ۔
ملک بھر میں، گھر کے اہل خریدار کا استعمال کر سکتے ہیں، ایک پہل جس میں پہلی ہوم گارنٹی بھی شامل ہے۔
مارگیج بروکر سروس میڈ لونز کے بانی جارج سامیوس بتاتے ہیں کہ کس طرح پہلا گھر خریدار 95 فیصد تک قرض لے سکتا ہے اور اسکیم کے تحت قرض دہندگان کو مارگیج انشورنس ادا نہیں کرسکتا۔
لیکن وہ مزید کہتے ہیں، "ابھی بھی بہت ساری دیگر خریداری سے وابستہ فیسیں ہیں، جو لوگوں کو جائیداد، سٹیمپ ڈیوٹی، نرخ، پانی، عمارت اور کیڑوں کی انشورنس خریدتے وقت نکالنے کی ضرورت ہے، لیکن قرض دہندگان کے رہن کی انشورنس کی ادائیگی نہ کرنا ایک بہت بڑی بچت ہے۔”
“For example, in Brisbane, the cap is $700,000. So, if you buy in a suburb like Coorparoo, which is close to the city, you can spend $700,000 and you only […] need a deposit of $35,000,” says Mr Samios. Credit: MoMo Productions/Getty Images
بالآخر، جناب سامیوس کہتے ہیں، پہلے گھر کے خریداروں کو چاہیے کہ وہ ہر قسم کی سپورٹ تلاش کریں جس کے وہ اہل ہو سکتے ہیں، بشمول اسٹامپ ڈیوٹی کی مراعات یا گرانٹس، جیسے
"اس کا بنیادی مطلب یہ ہے کہ آپ اپنے ڈپازٹ پر 17.5 فیصد تک بچا سکتے ہیں۔ لہذا، اگر آپ کو $100,000 بچانا ہے اور آپ اسے سپر سیور کے ذریعے کرتے ہیں، تو آپ $17,500 ٹیکس بچائیں گے۔
Subscribe or follow the Australia Explained podcast for more valuable information and tips about settling into your new life in Australia.
