ประเด็นสำคัญ
- อันดับแรก ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยและส่วนลดของสินเชื่อที่นำเสนอในตลาด
- ควรเตรียมเงินดาวน์ระหว่าง 5 - 20%
- คุณอาจมีสิทธิ์ขอรับสิทธิประโยชน์และความช่วยเหลือจากรัฐบาลสหพันธรัฐและรัฐบาลมลรัฐ
กด ▶ ฟังพอดคาสต์ด้านบน
มีหลายสิ่งที่ต้องคำนึงถึงก่อนจะซื้อบ้าน
ตั้งแต่การเลือกสินเชื่อที่เหมาะกับความต้องการและสถานะทางการเงินของคุณ การหาข้อมูลความช่วยเหลือที่คุณสามารถขอรับจากรัฐบาล รวมถึงการทำความคุ้นเคยกับกระบวนการขอสินเชื่อบ้าน
เว็บไซต์ของรัฐบาลสหพันธรัฐและระดับมลรัฐเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีในการทำความเข้าใจกระบวนการซื้อบ้านที่ออสเตรเลีย
แอนดรูว์ แดดส์เวลล์ ผู้จัดการระดับอาวุโสฝ่ายการสื่อสารกับผู้บริโภค จากคณะกรรมาธิการกำกับหลักทรัพย์และการลงทุนแห่งออสเตรเลีย (Australian Securities and Investments Commission) หรือ ASIC ซึ่งเป็นผู้ดำเนินการเว็บไซต์เว็บไซต์ของรัฐบาลสหพันธรัฐที่ให้ความรู้แก่ผู้บริโภคอธิบายสาเหตุว่าทำไมอัตราดอกเบี้ยจึงเป็นสิ่งสำคัญที่สุดในการตัดสินใจเลือกสินเชื่อบ้าน
“เนื่องจากคุณจะต้องอยู่กับสินเชื่อบ้านเป็นเวลานาน อาจเป็นเวลา 25-30 ปี อัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันเพียงเล็กน้อยอาจสะสมเป็นหลายพันดอลลาร์ในระยะการผ่อนสินเชื่อของคุณ มีข้อมูลว่า อัตราดอกเบี้ยโดยเฉลี่ยที่หลายคนจ่ายสำหรับวงเงินสินเชื่อกู้ยืมซื้อบ้านปัจจุบันราคาเท่าไหร่ คุณสามารถตรวจสอบเพื่อดูอัตราดอกเบี้ยโดยเฉลี่ย และใช้ข้อมูลนั้นในการเจรจาต่อรองกับธนาคารหรือกับนายหน้าสินเชื่อ เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดสำหรับคุณ”
เรื่องที่เกี่ยวข้อง
มองสถานการณ์ตลาดอสังหาริมทรัพย์ออสเตรเลียปี 2024
การยื่นขอสินเชื่อร่วมกับเพื่อนหรือคู่ครองอาจช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน Source: Moment RF / Maria Korneeva/Getty Images
ตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบผันแปร (variable rate) จะผันผวนตามเศรษฐกิจ แต่อัตราดอกเบี้ยคงที่ (fixed rate) จะไม่เปลี่ยนแปลงในระยะเวลาที่กำหนด เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนเป็นแบบผันแปร คุณสามารถต่อรองเพื่อจ่ายสินเชื่อในอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ในระยะใหม่อีกครั้ง
“ข้อดีของอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่คือคุณทราบจำนวนชำระคืนที่ต้องจ่ายอย่างแน่ชัด ในงวดจ่ายแบบสองสัปดาห์หรือรายเดือน แต่หากอัตราดอกเบี้ยลดลง คุณอาจเสียประโยชน์จากส่วนต่างนั้น สำหรับสินเชื่อบ้านแบบผันแปร อัตราดอกเบี้ยที่คุณต้องจะจ่ายเปลี่ยนแปลงไปตามที่ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ย ซึ่งมักจะได้รับอิทธิพลจากอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดโดยธนาคารกลางแห่งออสเตรเลีย เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง จำนวนการผ่อนจ่ายสินเชื่อของคุณจะลดตาม และถ้าอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น คุณจะต้องจ่ายมากขึ้นด้วย”
ไม่ว่าคุณจะเลือกจ่ายอัตราดอกเบี้ยประเภทใด คุณจะต้องมีเงินออมจำนวนมากพอสมควร
เมื่อคุณขอสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านที่ออสเตรเลีย คุณต้องมีเงินดาวน์อย่างน้อย 5% หรือถ้าให้ดี 20% เพื่อแสดงว่าคุณมีเงินพอที่จะกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน ยิ่งคุณออมเงินได้มากเท่าไหร่ คุณจะกู้จากธนาคารน้อยลงเท่านั้นแดดส์เวลล์ จาก ASIC กล่าว
"สำหรับสินเชื่อบ้านแบบผันแปร อัตราดอกเบี้ยที่คุณต้องจะจ่ายเปลี่ยนแปลงไปตามที่ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ย" แดดส์เวลล์จากมันนีสมาร์ทกล่าว Source: Moment RF / Traceydee Photography/Getty Images
เว็บไซต์เปรียบเทียบด้านการเงินเป็นแหล่งข้อมูลเพื่อทำความเข้าใจว่า ‘มีอะไรให้เลือกบ้าง’ จากสินเชื่อของแต่ละแห่ง
แซลลี ทินดัล ผู้อำนวยการฝ่ายวิจัยจากเรท ซิตี กล่าวว่า นอกจากการหาข้อมูลตลาดสินเชื่อแล้ว การขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาด้านการเงินก็สำคัญเช่นกัน
“หลายคนคิดว่า ‘แต่ฉันไม่ได้รวย ฉันจ่ายค่าที่ปรึกษาทางการเงินไม่ได้หรอก’ มันไม่จริงเสมอไป มีทางเลือกอื่นด้วย เช่น นายหน้าสินเชื่อบ้าน (mortgate broker) สามารถให้คำแนะนำขั้นตอนต่างๆ ที่สอดคล้องกับสถานะการเงินของคุณได้”
อย่างไรก็ตาม สุดท้ายแล้วคุณต้องสามารถประเมินความสามารถในการกู้ยืมสินเชื่อของตนเองได้
“หากคุณกำลังพยายามคำนวณว่าต้องกู้สินเชื่อเท่าไหร่ อย่าพึ่งพาธนาคารหรือโบรเกอร์เพียงอย่างเดียว สิ่งคำคัญคือคุณต้องพิจารณาตัวเลขนั้นด้วยตัวเอง เพราะสิ่งที่เราเห็นจาก 2 ปีที่ผ่านมาคืออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 13 ครั้ง เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าถึง 4 ครั้ง คุณจะเห็นจำนวนอัตราดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายเพิ่มจากจำนวนที่สามารถจ่ายได้ เป็นจำนวนที่สูงลิ่ว”
"นายหน้าสินเชื่อบ้านสามารถให้คำแนะนำขั้นตอนต่างๆ ที่สอดคล้องกับสถานะการเงินของคุณได้” ทินดัล จาก เรท ซิตี กล่าว Source: Moment RF / Richard Newstead/Getty Images
หลักฐานทั่วไปได้แก่ สลิปเงินเดือน รายได้อื่น ใบแจ้งยอดบัญชีในธนาคาร สินทรัพย์อื่น รวมถึงหนี้สินและภาระทางการเงิน เงินออม และประวัติการชำระหนี้ของคุณด้วย
อย่างไรก็ตาม ผู้ขอสินเชื่อสามารถขออนุมัติสินเชื่อล่วงหน้า (loan pre-approval) ได้
สิ่งนี้หมายความว่า ผู้ให้เงินกู้ตกลงเชิงหลักการว่าจะให้คุณกู้ยืมเงินจำนวนหนึ่งเพื่อซื้อบ้าน แม้ว่าจะไม่ใช่การรับประกันอย่างเป็นทางการ แต่สิ่งนี้สามารถให้ข้อมูลเชิงลึกเรื่องความสามารถในการกู้ยืมสินเชื่อของคุณได้
ทั้งนี้ ควรคำนึงถึงระยะเวลาที่แตกต่างระหว่างการขออนุมัติสินเชื่อล่วงหน้าและการได้รับอนุมัติสินเชื่อบ้านอย่างเป็นทางการ เพราะอาจมีการเปลี่ยนแปลงเกิดขึ้นได้ในระหว่างนี้
“การขออนุมัติสินเชื่อล่วงหน้าจากธนาคารอาจใช้ได้ในระยะหนึ่ง บางครั้ง 3 เดือน หากมีการเปลี่ยนแปลงใดๆ ในระยะ 3 เดือน คุณควรแจ้งกับธนาคารเพื่อตรวจสอบ หากมีการเปลี่ยนแปลงเรื่องงาน หรือหากธนาคารกลางขึ้นดอกเบี้ยอีกครั้ง คุณควรสอบถามถึงความสามารถในการกู้ยืมในวงเงินสูงที่สุดที่ธนาคารจะตกลงอีกครั้ง”
ตลาดสินเชื่อที่ออสเตรเลียมีผู้ให้กู้ยืมสินเชื่อบ้านกว่า 100 ราย ทั้งธนาคาร เครดิต ยูเนียน และสถาบันการเงินต่างๆ
นายหน้าสินเชื่อบ้านยังสามารถทำงานร่วมกับผู้ออกเงินกู้หลายราย และช่วยเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อต่างๆ ให้คุณได้
จาร์จ ซามิโอส ผู้ก่อตั้งบริษัทนายหน้าสินเชื่อบ้าน แมดด์ โลนส์ อธิบายวิธีตรวจสอบว่านายหน้ามีใบรับรองหรือไม่
นายหน้าทุกคนจะต้องมีหมายเลขใบอนุญาตหรือต้องเป็นตัวแทนสินเชื่อของผู้มีใบอนุญาต ซึ่งมักจะแสดงอยู่ด้านล่างของเว็บไซต์ นายหน้าต้องเป็นสมาชิกของสมาคมเพื่อเป็นตัวแทนสินเชื่อหรือมีใบอนุญาตสินเชื่อ มี 2 สมาคมเท่านั้นในออสเตรเลีย คือ MFAA และ FBAA ซึ่งจะตรวจสอบว่านายหน้าสินเชื่อบ้านไม่ล้มละลายหรือไม่เคยทำผิดกฎหมาย ดังนั้น หากเว็บไซต์นายหน้าของคุณไม่แสดงใบอนุญาตสินเชื่อหรือไม่แสดงหมายเลขตัวแทนสินเชื่อ อย่าไปยุ่งกับพวกเขาซามิโอส จาก แมดด์ โลนส์ กล่าว
สลิปเงินเดือน รายได้อื่น ใบแจ้งยอดบัญชีในธนาคาร สินทรัพย์อื่น รวมถึงหนี้สินและภาระทางการเงิน เงินออม และประวัติการชำระหนี้ เป็นหลักฐานทางการเงินที่มักต้องใช้ในการยื่นขอสินเชื่อบ้าน Source: Moment RF / d3sign/Getty Images
ผู้ซื้อบ้านสามารถขอรับสิทธิประโยชน์จาก ซึ่งมีความช่วยเหลือ เช่น เงินช่วยเหลือผู้ซื้อบ้านหลังแรกสำหรับผู้ที่ไม่เคยมีอสังหาริมทรัพย์ใน 10 ปีที่ผ่านมาหรือไม่เคยมีเลย
คุณซามิโอสอธิบายว่าผู้ซื้อบ้านหลังแรกสามารถขอกู้ยืมได้เท่าไหร่
“สูงถึง 95 เปอร์เซนต์ และไม่ต้องจ่ายประกันสินเชื่อบ้านของผู้ให้กู้ แต่ยังมีค่าธรรมเนียมอื่นๆ ด้วย เช่น ค่าธรรมเนียม อากรสแตมป์ ภาษีที่พักอาศัย ค่าน้ำ ค่าใช้จ่ายของตัวอาคาร และค่าประกันแมลงและสัตว์รบกวน ยังมีค่าธรรมเนียมแฝงอื่นๆ ที่คุณต้องจ่ายอีก แต่การที่ลูกค้าไม่ต้องจ่ายค่าประกันสินเชื่อบ้าน จะประหยัดเงินไปได้มาก”
นอกจากนี้ยังมีการกำหนดเพดานราคาที่ผู้ซื้อบ้านหลังแรกสามารถจ่ายได้ ซึ่งแตกต่างไปตามแต่ละรัฐ
“เช่น ที่รัฐควีนส์แลนด์ เมืองบริสเบน เพดานราคาอยู่ที่ $700,000 หากคุณจะซื้อบ้านที่เขตคูร์ปารู ซึ่งอยู่ใกล้เมือง คุณสามารถซื้อในราคา $700,000 และดาวน์เพียง 5% ซึ่งเป็นจำนวนเพียง $35,000”
ที่ออสเตรเลียมีผู้ให้กู้ยืมสินเชื่อบ้านกว่า 100 ราย นายหน้าสินเชื่อบ้านยังสามารถทำงานร่วมกับผู้ให้เงินกู้เพื่อเปรียบเทียบข้อเสนอได้ Credit: courtneyk/Getty Images
“คุณสามารถประหยัดเงินดาวน์ของคุณได้ถึง 17.5% หากคุณมีเงินออม $100,000 และขอรับสิทธิประโยชน์นี้ คุณจะประหยัดภาษีได้ $17,500”
"หากเว็บไซต์นายหน้าของคุณไม่แสดงใบอนุญาตสินเชื่อหรือไม่แสดงหมายเลขตัวแทนสินเชื่อ อย่าไปยุ่งกับพวกเขา" ซามิโอสแนะนำ Credit: MoMo Productions/Getty Images
คุณสามารถติดตามข่าวสารล่าสุดจากออสเตรเลียและทั่วโลกเป็นภาษาไทยจากเอสบีเอส ไทย ได้ที่เว็บไซต์
บันทึกเว็บไซต์ของเราเก็บไว้ในบุ๊กมาร์ก เพื่อไม่ให้คุณพลาดสถานการณ์ล่าสุด หรือติดตามเราทางเฟซบุ๊กที่
เรื่องที่เกี่ยวข้อง
ข้อควรรู้เมื่อซื้อบ้านหลังแรก
