Key Points
- 이자율과 수수료는 대출 회사, 대출 종류, 여건에 따라 다릅니다
- 자신의 신용 점수는 대출자 본인이 책임감 있게 대출을 관리할 수 있을지 보여줍니다
- 대출 회사들은 호주 신용 기록에만 신경을 씁니다
개인 대출은 일정 기간 동안 돈을 빌리고 이자를 붙여 갚아나가는 것을 말합니다.
호주 증권 투자 위원회(ASIC) 머니스마트(Moneysmart) 팀의 앤드류 대스웰 씨는 대부분의 사람들이 개인 대출을 매우 특정적인 것으로 여기고 있다고 설명합니다.
"휴가를 계획하고 있거나 결혼식을 앞두고 있다면 엄청난 금액이 들어갈 거라고 생각할 것입니다. 또한 집 수리나 자동차 수리를 위해서도 목돈이 필요할 수 있죠."
"개인 대출의 실제 장점은 일정 기간 동안 비용을 분산시킬 수 있고, 예산을 세우고 돈을 관리하는 데 도움이 된다는 겁니다. 반대로 단점은 개인 대출에 수수료가 붙기 때문에 이자가 부과된다는 것입니다."
많은 호주인들이 개인대출을 통해 상당한 액수의 부채를 갖고 있습니다. 개인대출의 일반적인 액수 범위는 2,000달러에서 10만 달러까지 다양하며, 이러한 대출은 보통 2년에서 7년의 상환 기간이 요구됩니다.
개인 대출 신청 자격
모든 사람이 개인 대출을 받을 수 있는 것은 아니기 때문에 대출 기관들은 개인 여건에 따라 지원자를 평가합니다. 또한 대출 기관마다 다른 자격 요건을 제시하고 있습니다.
"개인대출 지원 자격은 일반적으로 18세 이상이어야 하며 호주 시민권자 또는 영주권자여야 합니다. 임시 비자 소지자로서 개인 대출을 받을 수 있는 곳도 있지만 추가적인 요건이 있을 수 있습니다. 대출 기관들은 재정 이력, 어떤 직업을 가지고 있는지, 신분 증명, 또 부채와 자산을 얼마나 갖고 있는지 등을 요구합니다. 예를 들어 신용카드 빚 등이 포함됩니다."
대출 기관들은 호주 내 신용 기록만을 본다는 점에 주목할 필요가 있습니다.
대출 신청자가 대출 상환을 할 수 있는지 여부는 '신용 점수(credit score)'라고 불리는 신용 기록을 바탕으로 판단하게 됩니다.
Credit report form on a desk with other paperwork. There are also a pen, glasses and a calculator on the desk Credit: courtneyk/Getty Images
신용 점수(credit score)란?
이것은 호주 내 신용 기록의 스냅 샷과 같은 개념이라 볼 수 있습니다. 파인더의 개인 금융 전문가 에이미 브래드니 조지 팀장은 이렇게 설명합니다.
"신용 점수는 수치로 나타납니다. 일반적으로 0에서 1,000 사이이며 책임감 있게 신용을 관리할 수 있는 능력이 있는 지 기준치를 대출 기관들에 제공합니다. 그리고 대출 기관들은 이 신용 점수를 바탕으로 개인 대출의 이자율을 결정합니다."
신용 점수가 낮아지면 대출 기관의 회수 위험이 더 커지므로 이자율이 올라갈 수 있습니다.Amy Bradney-George
과거에 신용카드나 대출의 상환일을 놓친 적이 있다면 신용점수에 영향을 줄 것입니다.
또한 여러 대출 기관에 동시에 대출신청서를 제출하는 것은 재정적으로 스트레스를 받고 있다는 것을 의미하기 때문에 실제로 신용 점수가 떨어질 수 있습니다.
Credit: Jacobs Stock Photography Ltd/Getty Images
개인 대출의 종류
대출을 신청하기 전에 대출 기관, 이자율, 그리고 관련 수수료를 조사하는 것부터 시작하라고 ASIC의 앤드류 대스웰 씨는 추천합니다. 그리고 대출 조건도 신중하게 고려해야 합니다.
은행, 뮤추얼(고객 소유의 상호저축은행)과 같은 금융 기관은 고객의 요구에 맞는 다양한 개인 대출 상품을 제공합니다.
대출기관인 헤리티지와 피플스 초이스(Heritage and People's Choice) 폴 파머 씨의 말입니다.
"이러한 금융기관들은 일반적으로 보다 경쟁력 있는 금리를 제공할 것입니다. 은행과 뮤추얼은 대출자가 대출을 감당할 수 있도록 책임 있는 대출 규제에 놓여 있습니다."
"개인 대출을 제공하는 다수의 비은행 대출 기관들도 있으며 일반적으로 대출 평가 요건이 은행보다 완화돼 있습니다. 하지만 이러한 비은행 대출은 더 높은 금리나 수수료를 지불해야 할 수 있습니다."
개인 대출 상품 유형은 크게 두 가지, 담보 대출(Secured loans)과 무담보 대출(Unsecured loans)로 나뉩니다.
담보대출은 자동차와 같은 대형 자산을 구입하는 데 사용됩니다.
대출 기관은 대출자의 자산에 대한 담보를 가지고 있기 때문에 상환금 지급이 되지 않으면 자산을 압수할 수 있습니다.
담보대출은 일반적으로 고정금리가 적용되며, 자산에 대한 보험가입이 필요할 수도 있습니다.
두 번째 옵션인 무담보 대출은 자금을 거의 모든 용도로 사용할 수 있게 해준다고 파머 씨는 설명합니다.
"무담보 개인 대출의 경우 자산을 담보로 제공할 필요는 없지만 금리는 일반적으로 더 높습니다. 무담보 개인 대출의 경우 대출 기관이 대출 가능 금액을 제한합니다. 대출 규모는 일반적으로 2,000달러에서 2만 달러입니다."
대출 신청하기
대출의 모든 요건을 충족하고 상환금을 관리할 자신이 있다면 보통 온라인으로 우선 대출기관에 신청하고 필요한 서류를 첨부하면 됩니다.
하지만 대출 신청 거절도 흔히 발생합니다.
"대출신청서를 평가할 때, 만약 신청자의 수입이 상환금을 감당하기에 충분하지 않다고 평가된다면, 대출기관은 대출 신청을 거절할 수 있습니다. 그리고 대출 신청자의 직업이 불안정하거나 직장에 오래 근무하지 않았다면 대출 거절 요소로 고려될 수 있습니다."
개인 대출을 받은 후에 자금 사정이 달라지는 상황이 생길 수도 있습니다.
You can always discuss financial hardship options with your lender if times get tough. Source: iStockphoto / Atstock Productions/Getty Images/iStockphoto
대출 상환금을 갚지 못하는 경우
상환금을 제때 상환하지 못하면 보통 추가 수수료가 발생하며, 주급일 대출이나 신용카드 한도 증액 같은 신속한 해결책을 위해 부채 순환을 촉발하게 될 수 있습니다.
재정적으로 곤란한 상황에 처했다면 대출기관과 자금난에 대해 상의하는 것이 중요합니다. 대출 조건을 변경하는 등의 방법이 있을 수 있기 때문입니다.
머니스마트의 앤드류 대스웰 팀장은 금전적인 문제를 겪고 있는 사람은 누구나 재무 상담사와 상담할 것을 권합니다.
"재무 상담은 무료이며, 전국 채무 상담 전화(National Debt Helpline) 1800 007 007을 통해 상담을 받을 수 있습니다. 또는 영어를 못하거나 영어가 제2외국어인 경우에는 정부의 통번역 서비스( )를 이용해 국가 채무 상담 전화로 연결할 수 있습니다."
"사기에 주의할 것"
그리고 모든 금융 거래와 마찬가지로 사기 행위에 대해서도 항상 주의해야 합니다.
"개인 대출과 관련해 연락을 받은 경우 회사나 거래 당사자의 자격 증명을 확인하는 것이 매우 중요합니다. 아무것에도 동의하지 말고 항상 주의하고 항상 알아봐야 합니다. 의심이 든다면 도움을 요청하십시오."
