El Banco de la Reserva de Australia (RBA, por sus siglas en inglés) volvió a aumentar el tipo de interés en un cuarto de punto porcentual, hasta el 3,35 por ciento, hace más de una semana, y adviertió de que habrá más subidas en el futuro, lo que infligirá aún más presión a los titulares de hipotecas.
Esta última subida es la novena desde el pasado mes de mayo y sitúa el tipo de interés oficial en su nivel más alto desde septiembre de 2012.
Con estas medidas, la RBA está tratando de frenar el gasto para contener la inflación, que ha aumentado a un 7,8 por ciento hasta diciembre, la mayor subida desde 1990.
El Gobernador del Banco de la Reserva de Australia, Philip Lowe, advirtió de que este año 2023 se avecinan más problemas para los titulares de hipotecas.
"La inflación mundial sigue siendo muy alta... Sin embargo, pasará algún tiempo antes de que la inflación vuelva a los niveles objetivo", declaró Lowe en un comunicado, luego de anunciar la novena subida de los tipos de interés.
"El Consejo prevé que serán necesarias nuevas subidas de los tipos de interés en los próximos meses para garantizar que la inflación vuelva al objetivo y que este periodo de inflación elevada sea sólo temporal", escribió Lowe.
RBA Governor Philip Lowe Source: AAP
Es por eso que Philip Lowe fue citado el miércoles 15 de febrero al Parlamento Federal para explicar sus decisiones.
El gobernador del RBA, en esa instancia, rechazó las peticiones de dimisión y ha calificado de "responsabilidad colectiva" las nueve subidas sucesivas de los tipos de interés que afectan a los propietarios de hipotecas.
Lowe insistió también en que no hubo "nada inapropiado" en una polémica reunión con operadores bancarios justo después de la última subida de tipos a principios de este mes.
Por otra parte, un estudio de Finder reveló que uno de cada cinco propietarios creía haber pedido un préstamo excesivo para asegurar su propiedad. Lo que confirma las dificultades que las personas están teniendo para afrontar el constante aumento de los pagos de créditos hipotecarios.
El senador de los Verdes, Nick McKim, calificó como una "letanía de fracasos" las acciones de Lowe, incluida una predicción para 2021 de que el tipo de interés se mantendría estable hasta "al menos 2024".
McKim ha pedido en repetidas ocasiones la dimisión de Lowe, alegando que la predicción había dejado a los compradores de viviendas expuestos a la subida de las hipotecas.
"Después se disculpó si la gente le había escuchado. Desde que hizo esa declaración, ha subido los tipos de interés nueve veces seguidas y ha señalado que vendrán más", dijo el senador McKim.
A pesar de las críticas, Lowe declaró su intención de cumplir todo su mandato de siete años, que expira en septiembre, e insistió en que las decisiones sobre la subida de tipos las toman todos los miembros del consejo del RBA.
"A veces creo que todo se me achaca a mí, y eso es un poco injusto, porque somos nueve los que tomamos estas decisiones, y las tomamos colectivamente", dijo el gobernador de la RBA.
La inflación actual (7,8%) es demasiado alta. Tiene que bajar. Esa es nuestra principal consideración.Philip Lowe, gobernador del RBA
El gobernador dijo que un factor importante en el aumento de los precios del alquiler era una baja tasa de vacantes, y rechazó de plano las sugerencias de que estaba buscando una recesión
"Esa no es nuestra intención. Estamos tratando de navegar por un camino estrecho", dijo Lowe.
"Queremos bajar la inflación porque es peligrosa, es corrosiva, perjudica a la gente, daña la desigualdad de ingresos, y si se mantiene alta conduce a tipos de interés más altos y más desempleo", declaró el gobernador de la RBA.
El Tesorero federal, Jim Chalmers, había dicho anteriormente que, aunque el Gobierno no podía "interferir" en la decisión del Banco de Reserva de Australia, estaban concentrados en aliviar el coste de la vida de los australianos.
"Pensamos en una educación infantil más barata, en medicamentos más baratos y también en aliviar en parte las subidas del precio de la electricidad que esperamos ver en nuestra economía. La segunda parte de nuestro plan consiste, obviamente, en abordar los problemas de nuestras cadenas de suministro y de nuestra mano de obra", dijo Chalmers luego del anuncio de la novena subida de las tasas de interés.
¿Qué pueden esperar los australianos?
Las anteriores subidas de tipos ya están afectando a los presupuestos familiares, y se espera que los bancos traspasen rápidamente la última subida en los clientes.
Por ejemplo, para un prestatario medio con un préstamo de $500.000 dólares, la subida de tipos supondrá $908 dólares más al mes desde el inicio de las subidas el pasado mes de mayo de 2022, según el sitio de comparación financiera RateCity.
Para un préstamo de $750.000 dólares, el aumento supondrá $114 dólares más al mes o $1.362 dólares desde que el RBA empezó a subir los tipos de interés.
¿Mejorará el año que viene?
Bill Evans, economista jefe de Westpac, dijo a SBS News que cuando el Banco de Reserva de Australia aplace los tipos de interés, "podría generar cierto optimismo en el mercado inmobiliario".
"Creo que, en general, una economía débil tenderá a pesar sobre la vivienda hasta que veamos los recortes de tipos en 2024", añadió.
El economista jefe de AMP, Shane Oliver, dijo a SBS News que el próximo año "empezará a ser mejor".
"Este año, la tasa de inflación probablemente seguirá superando la tasa de crecimiento de los salarios, pero a medida que avance el año habrá más luz al final del túnel, ya que la presión de la inflación comenzará a retroceder. Así que creo que probablemente estemos pasando por lo peor", dijo Oliver.
"El año que viene veremos una tasa de inflación decreciente, los precios seguirán siendo altos pero el ritmo de aumento se ralentizará y los salarios probablemente habrán alcanzado y superado la tasa de inflación y los tipos de interés habrán tocado techo".
Oliver dijo también que era importante recordar que, aunque el tipo de interés al contado pueda parecer alto en estos momentos, sigue siendo extremadamente bajo comparado con el 17 por ciento de 1990.
Source: AFP
"El impacto es muy distinto si la compra de la propiedad fue para un hogar o para una inversión. Las personas que compraron un hogar lo están sintiendo bastante fuerte este impacto".
Las tasas de interés suben y suben, pero los sueldos no han aumentado en la misma medida.Tiffy Rubinat, Gerenta General de Wealthi
"Lo que antes se destinaba para ahorros, ahora se destina para pagar intereses. Las personas están sufriendo un poco de estrés", dice Rubinat.
Tiffy Rubinat, sin embargo, cree que Australia no está al borde de una crisis inmobiliaria.
"Yo no creo que haya una burbuja inmobiliaria".
"Solo el 20 por ciento del mercado inmobiliario australiano tiene deuda. Los estándares para que se concedan hipotecas en Australia son muy altos", y eso evitaría los impagos y una posterior crisis, explica Rubinat.
La experta inmobiliaria aconseja a las personas de buscar la mayor cantidad de información posible antes de tomar la decisión de comprar una vivienda, ya sea como hogar o como inversión.
"Le recomendaría a cualquier persona que esta por ingresar al mercado inmobiliario, que primero comience adquiriendo conocimiento".
"Hay muchísima información disponible, tanto en inglés como en español, y gratuita", dice Rubinat.
¿Qué deben hacer ahora los prestatarios?
Alrededor de 800.000 hipotecas a interés fijo pasarán a tipo variable en 2023, según la Asociación de Corredores Financieros de Australia (FBAA), lo que para muchos podría suponer un aumento significativo y repentino de sus cuotas.
El director gerente de la FBAA, Peter White, afirma que los prestatarios deberían investigar sus opciones con antelación utilizando herramientas de comparación en línea.
"Si se deja para el último momento la decisión de qué hacer, las opciones serán más limitadas", dijo White.
Quienes vayan a refinanciar una hipoteca a tipo fijo deben decidir si prefieren una hipoteca a tipo fijo o variable.
White también aconsejó cautela a quienes se sientan tentados a refinanciar con otro prestamista.
"Aunque la refinanciación puede suponer un tipo de interés más bajo e incluso un incentivo en efectivo, éstos pueden verse contrarrestados por las comisiones y los costes de salida. Nada es gratis y hay ocasiones en las que resulta más caro refinanciar. En estos casos, puede ser mejor seguir con el prestamista actual e intentar renegociar", afirma.
Renegociar puede significar ampliar la vida del préstamo o pasar a pagar sólo intereses.
White añade que hay que comparar precios.
"La mayoría de los prestatarios no conocen la gama de prestamistas que tienen a su disposición. Aunque todo el mundo conoce a los grandes bancos, un porcentaje significativo de las hipotecas las conceden prestamistas de segundo nivel y no bancarios, que son menos conocidos. Estos prestamistas pueden ser muy competitivos y también más flexibles, lo que suele convenir, por ejemplo, a propietarios de pequeñas empresas con ingresos variables o con problemas de crédito en el pasado", afirmó.
¿Y los que quieren comprar una casa?
Es un momento difícil para los compradores de primera vivienda; llevan años esperando a que bajen los precios de la vivienda, pero ahora que lo han hecho, se enfrentan a una reducción de la capacidad de endeudamiento y a unos tipos de interés y amortizaciones más altos.
La agencia de información crediticia Equifax informó de una caída de la demanda de hipotecas, del 16,1 por ciento en el último trimestre del año pasado, influida por las subidas de tipos y el aumento del coste de la vida.
Steve Mickenbecker, experto en finanzas del sitio de comparación financiera Canstar, dijo: "Con cada nueva subida de los tipos de interés del 0,25 por ciento, la capacidad de endeudamiento de una persona con ingresos medios se reduce en unos $10.000 dólares".
"Los compradores de vivienda tendrán que volver a la mesa de dibujo para reevaluar sus expectativas inmobiliarias".
Para aumentar su capacidad de endeudamiento, Canstar aconseja eliminar los límites no utilizados de las tarjetas de crédito, que pueden parecer una red de seguridad, pero pueden reducir la capacidad de endeudamiento; buscar préstamos a tipos más bajos, que permiten pedir más prestado; y encontrar formas de aumentar los ingresos, como un aumento de sueldo.
Un aumento de sueldo del 5 por ciento, o cerca de 5.000 dólares, para un comprador en solitario puede suponer $26.000 dólares de nuevo poder de endeudamiento sobre unos ingresos brutos anuales medios de $92.000 dólares. Para una pareja en la que ambos puedan asegurarse un aumento salarial del 5 por ciento, 9.200 dólares más podrían añadir $53.000 dólares más a la capacidad de endeudamiento, según Canstar.
Y aunque existe el riesgo de que se produzcan más subidas de tipos, los compradores pueden consolarse con las predicciones de nuevas caídas de precios este año y una menor competencia en el mercado.
Source: AAP
La subida de tasas de interés ha tenido un impacto en los presupuestos de las familias que tienen una deuda hipotecaria con un banco o un prestamista en Australia.
El aumento de los precios debido a la inflación, más el aumento de los pagos hipotecarios, y la lenta subida de los salarios, hace que muchas personas hayan tenido que refinanciar su deuda o ajustar sus presupuestos.
Otros, sin embargo, como el ejecutivo en telecomunicaciones Oziel González, fueron más precavidos y no utilizaron todo el préstamo concedido por el banco para así evitar una deuda muy alta.
"Compramos nuestro departamento justo cuando las tasas de interés empezaron a subir en mayo del año pasado. Compramos un departamento más barato que la línea de crédito que el banco nos ofrecía para no tener estrés en el futuro", dice Oziel González, propietario de una vivienda en Melbourne.
Si siguen aumentando las tasas de interés, como ha pasado en los últimos meses, necesitaremos cambiar nuestro presupuesto para poder seguir pagando la hipoteca.Oziel González, nuevo propietario de una vivienda en Melbourne
"Por ejemplo, retrasaríamos las renovaciones que teníamos pensado hacer en el departamento. Ojalá las tasas de interés dejen de subir pronto", dice González a los micrófonos de SBS Spanish.
Gina Ponce de León, nueva propietaria de una vivienda en Melbourne, también decidió comprar una vivienda más barata de la línea de crédito que el banco le ofrecía, para evitar el estrés financiero.
"La subida de las tasas de interés aún no ha tenido un gran impacto en nuestro presupuesto mensual"
"De la cantidad que el banco nos podía prestar, nos fuimos por una propiedad del 75 por ciento de ese valor, porque no queríamos tener una deuda tan grande", dice Ponce de León a SBS Spanish.
"Eso nos permitió tener un margen en nuestro presupuesto mensual y poder hacer varios escenarios en lo que podíamos saber que pasa si la tasas de interés subía o no subía".
"Todavía no es un problema en este momento, pero si ya subiera a un 10 por ciento, ahí estaríamos quizás un poco más preocupados", declara Gina Ponce de León.
De todas maneras, Ponce de León recomienda informarse, potencialmente con un broker, sobre las condiciones de los préstamos hipotecarios antes de comprar una vivienda.
"Trabajamos con un broker, y ellos nos ayudaron mucho a entender la situación".
"Creo que es muy importante tener un presupuesto, y si se puede, platicar con brokers que te pueden dar una asesoría gratis. Hay que tomar decisiones basándose en toda la información disponible", concluye la mexicana residente en Melbourne.
Escucha el podcast con el informe y las entrevistas localizados en la parte superior de este artículo.
