خریدن خانه معمولاً یکی از بزرگترین خريدارى‌ها در زندگی هر شخص است. آماده شدن برای یک تصمیم مالی به این پيمانه می‌تواند بسیار دشوار باشد. اما دانستن گزینه‌های تان و نحوۀ عملکرد بازار قرضه مسکن می تواند تنظيم بودجه را آسان بسازد و آرامش خاطر فراهم کند.
هنگام خرید خانه چیزهای زیادی برای تعقيب كردن و جستجو وجود دارند.
از انتخاب یک قرضه خانۀ مناسب با نیازهای شما و در حد توان تان گرفته، تا تحقیق در مورد کمک‌های احتمالى دولتى که ممکن است واجد شرایط آن‌ها باشید و تا طى مراحل درخواست قرضه .
ویب‌سایت‌های حكومتى، هم فدرالى و هم ايالتى، نقطه شروع خوبی برای درک عمليه خرید خانه هستند.
چگونگی کارکرد بازار
اندریو دادزويل، مدیر ارشد مفاهمه مصرف کننده در کمیسیون ضمانت مالى و سرمایه گذاری آسترالیا معروف به (ASIC) است.
Applying with a friend or partner could maximise your chances in getting approved for a home loan, due to combined incomes. Source: Moment RF / Maria Korneeva/Getty Images
«چون قرضه خانه را برای مدت طولانی ۲۵ یا ۳۰ دارید، حتی تفاوت کم در نرخ سودی‌که پرداخت می‌کنید، در طول دوره قرضه تان به هزاران دالر اضافی رسیده می‌تواند.»
وقتی صحبت از مقایسه قرضه خانه می‌شود، نکته کلیدی اینست که بازار را ارزیابی کرده و تحقیق کنید.اندریو دادزويل، مدیر ارشد مفاهمه مصرف کننده در کمیسیون ضمانت مالى و سرمایه گذاری آسترالیا
دانستن حد اوسط نرخ سود در حال حاضر مهم است.
آقای دادزویل توصیه می‌کند که برای دریافت این معلومات از Moneysmart بازدید کرده و برای مذاکره با بانک یا مرجع که از آن قرضه می‌گیرید، استفاده کنید.
In variable rate home loans, your interest rate changes when the bank decides, which is usually influenced by the official cash rate set by the Reserve Bank of Australia, Mr Dadswell explains. Source: Moment RF / Traceydee Photography/Getty Images
اولویت تان چیست؟
مهم است تا اولویت‌های خود را بدانید.
آیا اولویت تان بدست آورد قرضه در حد توان است؟ یا تضمین رقابتی‌ترین نرخ سود است؟ و یا دریافت تائیدی سریع قرضه؟
و یا هم تمام موارد بالا از اولویت‌های شما شمرده می‌شوند؟
در بازار آسترالیا ویژگی‌های قرضه خانه متفاوت اند، اما دو نوع اصلی یعنی، قرضه با نرخ ثابت و با نرخ متغییر وجود دارند.
آقای دادزویل توضیح می‌دهد: «یکی از فواید قرضه با نرخ ثابت اینست که شما دقیقاً می‌دانید در هر دو هفته یا هر ماه چقدر بازپرداخت دارید. اما این بدین معنی نیست که اگر نرخ سود کاهش یابد شاید مفاد نکنید.»
فرق نمى‌كند که چه نرخ و چه نوع قرضه‌اى را انتخاب می‌کنید، باید مقدار قابل ملاحظه پول پس انداز کرده باشید.
«شما حداقل به پنج درصد و در صورت امکان به ۲۰ درصد پس‌انداز ضرورت دارید تا نشان دهید که برای پرداخت قرضه خانه پول دارید.»
«به هر اندازه که زیاد پس‌اندازه کرده و پول داشته باشید، کمتر از بانک قرضه می‌گیرید.»
The exact conditions of each home loan on the market may vary. And the amount of information can get overwhelming and confusing. Source: Moment RF / Richard Newstead/Getty Images
ویب‌سایت‌های مقایسه مالی منبع خوب برای درک آنچه در مورد خصوصيت‌های مختلف قرضه وجود دارند، استند.
سالی تیندال مدیر تحقیقات انترنتى Rate City می‌گوید که برعلاوه تحقیقات تان در باره بازار، مهم است تا مشوره مالی شخصی دریافت کنید.
«اکثریت مردم می‌گویند که من ثروتمند نیستم و توانایی پرداخت حق‌الزحمه مشاور مالی را ندارم. باید یادآور شد که راه‌های دیگر نیز وجود دارند. مثلاً تنظیم‌کننده قرضه خانه در مورد اقداماتی‌که از لحاظ مالی برای‌تان مناسب باشد مشوره داده می‌تواند.»
اما هنگامی‌که تلاش می‌کنید تا دریابید که چه مقدار پول را به قرضه گرفته می‌توانید، تنها به بانک و یا تنظیم کننده تکیه نکنید.
خانم تیندال می‌گوید: «بسیار مهم است که خودتان به ارقام نظر بیاندازید، چون در جریان ۳ سال گذشته بانک مرکزی آسترالیا ۱۳ بار نرخ سود را بلند برد، که در ۴ مورد آن را دو برابر کرد.»
قرضه‌دهنده بحيث بخشی از روند درخواست قرضه خانه، شواهدی را برای ارزیابی وضعیت مالی شما و اطمینان از توانایی شما برای بازپرداخت مبلغی که قرض مى‌گيريد، درخواست می‌کند.
Common evidence for your home loan application includes pay slips, bank statements, evidence of any assets and debts or liabilities, your savings and credit history. Source: Moment RF / d3sign/Getty Images
پیش‌تصویب و تنظیم‌کننده قرضه خانه
خریداران احتمالی میتوانند دریافت پیش‌تصويب قرضه را تقاضا كنند، گرچه اين در عمليۀ خرید خانه الزامی نیست.
این بدان معنی است که قرضه‌دهنده در اصل موافقت کرده است که مبلغ مشخصی را برای خرید خانه به شما قرض دهد. اگرچه اين تضمینی نهایی نیست، اما می‌تواند معلوماتى را در مورد قدرت خرید شما ایجاد کند.
خانم تیندال می‌گوید، به خاطر داشته باشید که فاصله زمانی بین پیش‌تصويب و حل معاملۀ قرضه خانه، می‌تواند متفاوت باشد، و همه چیز می‌تواند در این مدت تغییر کند.
پیش‌تصویب قرضه دارای محدودیت زمانی است که معمولاً حدود ۳ ماه از زمان صدور آن می‌باشد.
خانم تیندال می‌گوید: «دوره زمانی ۳ ماه مهم است، چون اگر در شرایط کاری تان تغییر می‌آید و یا هم بانک مرکزی نرخ سود را افزایش می‌دهد، امکان دارد که به بانک خود مراجعه کرده و درخواست خود را دوباره بررسی کنید، تا بدانید که حداعظم قرضه که دریافت می‌کنید، چه اندازه است.»
There are well over 100 lenders in the Australian market, including banks, credit unions, and other authorised institutions. Credit: courtneyk/Getty Images
به منظور بررسی جواز کاری یک تنظیم کننده قرضه از آن‌ها بخواهید تا شماره جواز خود را با شما شریک کند تا بتوانید آن را در ویب‌سایت بررسی کنید. این نیز کافیست که آن‌ها عضو یکی از این دو انجمن صنعتی آسترالیا و باشند .
با در نظرداشت محل زندگی تان، ممکن است واجد شرایط دریافت کمک های مالی حكومت ایالتی يا قلمرو باشید.
خریداران واجد شرایط خانه در سراسر کشور میتوانند از استفاده کنند. اين يك ابتکاری شامل برای آنعده از خریداران خانه است که در ۱۰ سال گذشته یا هرگز خانه‌اى نداشته‌اند.
جورج سامیوس، بنیانگذار خدمات تنظیم قرضه خانه Madd Loans، توضیح می‌دهد خریداران خانه اول میتوانند تا ۹۵ درصد قیمت خانه را قرض گرفته و با استفاده از طرح ضمانت خانه، پول بیمه قرضه‌دهنده را نپردازند.
“For example, in Brisbane, the cap is $700,000. So, if you buy in a suburb like Coorparoo, which is close to the city, you can spend $700,000 and you only […] need a deposit of $35,000,” says Mr Samios. Credit: MoMo Productions/Getty Images
در نهایت آقای سامیوس می‌گوید که خریداران خانه اول همچنان ممکن واجد شرایط امتیازاتی مانند ماليه استمپ ديوتى یا کمک‌های بلاعوض بصورت خاص برای صاحبان خانه جدید باشند. طور مثال، را در نظر بگیرید، که در سطح ملی اعمال می‌شود.
«به این معنی است که می‌توانید تا ۱۷.۵ درصد سپرده را پس‌انداز کنید. بناءً اگر مجبور باشید برای خرید یک خانه ۱۰۰هزار دالر پس انداز کنید و این کار را از طریق super saver انجام دهید، ۱۷۵۰۰ دالر در مالیات صرفه‌جویی خواهید کرد.»
برای معلومات ارزشمندتر و توصيه‌ها در مورد مستقر شدن در زندگی جدید خود در آسترالیا، در پادکست اس‌بى‌اس تحت عنوانAustralia Explained يا روزنه‌اى به آستراليا اشتراك یا آن‌را دنبال کنید.
آیا سوال یا نظرياتى در مورد موضوعات براى اين بخش معلوماتى دارید؟ ایمیلى به ما به آدرس بفرستيد.
——————————————————————————————————————————————————-
اس‌بی‌اس دری را ساعت چهار بعد از ظهر روزهای سه‌شنبه و شنبه از رادیو اس‌بی‌اس ٢ بشنوید. فرکانس رادیو اس‌بی‌اس ٢ را در محل خود از ما به دست آورید.
