Poin Utama
- Mulailah dengan menyelidiki suku bunga dan fitur pinjaman rumah yang tersedia di pasar.
- Setoran antara lima dan dua puluh persen adalah salah satu prasyarat.
- Periksa bantuan pembelian rumah pemerintah yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda.
Membeli rumah biasanya merupakan salah satu pembelian terbesar dalam hidup seseorang.
Tetapi memahami pilihan Anda dan bagaimana pasar pinjaman rumah bekerja dapat memudahkan penganggaran dan memberikan ketenangan pikiran.
Situs web pemerintah, baik negara bagian maupun nasional, adalah titik awal yang bagus untuk memahami proses pembelian rumah.
Bagaimana pasar bekerja
adalah situs web Pemerintah Federal yang menyediakan pendidikan konsumen. Ini dioperasikan oleh Komisi Sekuritas dan Investasi Australia (ASIC).
Andrew Dadswell adalah Manajer Senior Komunikasi Konsumen di ASIC.
Melamar dengan teman atau pasangan dapat memaksimalkan peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman rumah, karena pendapatan gabungan. Source: Moment RF / Maria Korneeva/Getty Images
“Karena Anda memilikinya untuk jangka waktu yang lama - pinjaman rumah bisa 25 atau 30 tahun - bahkan sejumlah kecil perbedaan dalam tingkat bunga yang Anda bayarkan dapat bertambah hingga ribuan dolar selama pinjaman Anda.”
Ketika membandingkan pinjaman rumah, yang terpenting adalah berbelanja dan melakukan penelitian Anda.Andrew Dadswell, Manajer Senior Komunikasi Konsumen, ASIC.
Mengetahui berapa tingkat bunga rata-rata sekarang, sangat penting.
Kunjungi alat oneysmart untuk mendapatkan informasi ini dan menggunakannya untuk bernegosiasi dengan bank atau broker hipotek Anda untuk lebih baik daripada rata-rata, saran Mr Dadswell.
Dalam pinjaman rumah suku bunga variabel, suku bunga Anda berubah ketika bank memutuskan, yang biasanya dipengaruhi oleh suku bunga tunai resmi yang ditetapkan oleh Reserve Bank of Australia, Mr Dadswell menjelaskan. Source: Moment RF / Traceydee Photography/Getty Images
Apa prioritas Anda?
Penting juga untuk mengetahui prioritas Anda.
Apakah prioritas Anda meminjam sebanyak mungkin sesuai dengan kemampuan Anda? Mengamankan suku bunga yang paling kompetitif? Atau mendapatkan persetujuan pinjaman cepat, asalkan Anda memenuhi semua persyaratan?
Atau mungkin semua hal di atas. Fitur pinjaman rumah di pasar Australia bervariasi, tetapi dua jenis utama pinjaman rumah adalah suku bunga tetap dan pinjaman suku bunga variabel.
“Salah satu keuntungan dari pinjaman suku bunga tetap adalah Anda tahu persis berapa pembayaran Anda setiap dua minggu atau setiap bulan. Tapi itu berarti jika suku bunga turun, Anda mungkin kehilangan manfaat itu,” jelas Dadswell.
Tidak peduli berapa tingkat dan jenis pinjaman yang Anda pilih, Anda harus menghemat sejumlah besar uang.
“Anda membutuhkan setoran setidaknya lima persen, tetapi idealnya hingga 20 persen, yang menunjukkan bahwa Anda punya uang untuk memiliki hipotek.
“Semakin tinggi Anda dapat menabung dan membayar dari uang Anda sendiri, semakin sedikit Anda harus meminjam dari bank.”
Kondisi pasti dari setiap pinjaman rumah di pasar dapat bervariasi. Dan jumlah informasi bisa menjadi luar biasa dan membingungkan. Source: Moment RF / Richard Newstead/Getty Images
Tetapi di luar penelitian Anda di pasar, penting untuk mendapatkan saran keuangan pribadi, kata direktur penelitian Rate City, Sally Tindall.
“Begitu banyak orang berkata 'oh, tapi saya tidak kaya, saya tidak mungkin mendekati penasihat keuangan'. Itu belum tentu benar, tetapi ada juga jalan lain.
“Pialang hipotek, misalnya, karena mereka dapat memberi tahu Anda tentang langkah-langkah yang perlu Anda ambil yang sesuai dengan keuangan Anda.”
Tetapi ketika mencoba mencari tahu berapa banyak yang harus dipinjam, jangan hanya mengandalkan bank atau broker untuk memberi tahu Anda angka itu.
“Sangat penting untuk pergi dan melihat angka-angkanya sendiri, karena apa yang telah kita lihat dalam dua tahun terakhir, 13 kenaikan suku bunga RBA [Reserve Bank of Australia], empat di antaranya dua kali lipat,” kata Tindall.
Sebagai bagian dari proses aplikasi pinjaman rumah, pemberi pinjaman akan meminta bukti untuk menilai situasi keuangan Anda dan memastikan bahwa Anda mampu membayar kembali jumlah yang Anda pinjam.
Bukti umum untuk aplikasi pinjaman rumah Anda termasuk slip pembayaran, laporan bank, bukti aset dan hutang atau kewajiban, tabungan dan riwayat kredit Anda. Source: Moment RF / d3sign/Getty Images
Pialang pra-persetujuan dan hipotek
Meskipun bukan persyaratan dalam proses pembelian rumah, calon pembeli dapat berusaha untuk mendapatkan pra-persetujuan pinjaman.
Ini berarti bahwa pemberi pinjaman telah setuju, pada prinsipnya, untuk meminjamkan Anda sejumlah tertentu untuk pembelian rumah Anda. Meskipun bukan jaminan akhir, itu dapat memberikan wawasan tentang daya beli Anda.
Pra-persetujuan memiliki batasan waktu, biasanya sekitar tiga bulan sejak dikeluarkan.
“Itu selalu berharga dalam jangka waktu tiga bulan itu... jika Anda mengalami perubahan keadaan dalam hal pekerjaan, atau jika RBA melakukan kenaikan suku bunga lagi, Anda mungkin ingin kembali ke bank Anda dan hanya memeriksa kembali kapasitas pinjaman maksimum yang mungkin mereka setujui,” kata Tindall.
Ada lebih dari 100 pemberi pinjaman di pasar Australia, termasuk bank, serikat kredit, dan lembaga resmi lainnya. Credit: courtneyk/Getty Images
Untuk memeriksa kredenSIAL broker, konfirmasikan bahwa mereka menampilkan secara publik, misalnya di situs web mereka, nomor lisensi kredit, atau nomor perwakilan kredit. .
Tergantung di mana Anda tinggal, Anda mungkin memenuhi syarat untuk hibah pemerintah negara bagian/wilayah.
Secara nasional, pembeli rumah yang memenuhi syarat dapat menggunakan (, sebuah inisiatif termasuk Jaminan Rumah Pertama.
George Samios, pendiri layanan broker hipotek Madd Loans, menjelaskan bagaimana pembeli rumah pertama dapat meminjam hingga 95 persen dan tidak membayar asuransi hipotek pemberi pinjaman di bawah skema tersebut.
Tetapi dia menambahkan, “Masih ada banyak biaya terkait pembelian lainnya, yang orang perlu membayar ketika mereka membeli properti, bea materai, tarif, air, bangunan dan asuransi hama, tetapi tidak membayar asuransi hipotek pemberi pinjaman adalah penghematan besar.”
“Misalnya, di Brisbane, batasnya adalah $700.000. Jadi, jika Anda membeli di pinggiran kota seperti Coorparoo, yang dekat dengan kota, Anda dapat menghabiskan $700.000 dan Anda hanya [...] membutuhkan deposit sebesar $35.000,” kata Mr Samios. Credit: MoMo Productions/Getty Images
Pada akhirnya, kata Samios, pembeli rumah pertama harus mengeksplorasi semua jenis dukungan yang mungkin memenuhi syarat untuk mereka, termasuk konsesi bea materai atau hibah, seperti (
.
“Ini pada dasarnya berarti bahwa Anda dapat menyimpan hingga 17,5 persen pada setoran Anda. Jadi, jika Anda harus menghemat $100.000 dan Anda melakukannya melalui penghemat super, Anda akan menghemat $17.500 pajak.
Berlangganan atau ikuti podcast Australia Explained untuk informasi dan kiat yang lebih berharga tentang menetap dalam kehidupan baru Anda di Australia.
