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联邦政府正酝酿一场支付革命，计划禁止商家对银行借记卡交易加收额外费用。
这一变革性举措正等待澳大利亚储备银行（RBA）的审批，一旦通过，将有望为消费者带来实实在在的节省。
储备银行目前正广泛征求意见，截止日期定于12月。
周二，该机构发布了首份征求意见文件，恰逢总理安东尼·阿尔巴尼斯（Anthony Albanese）和国库部长吉姆·查默斯（Jim Chalmers）联合宣布这一计划。
然而，任何重大政策调整都值得我们深入剖析，以揭示其对每个人的真正影响。
根据储备银行的数据，如果借记卡附加费被禁止，澳大利亚人每年可节省的金额将高达5亿澳元。
若政府更进一步，将信用卡交易费也纳入禁令，节省金额更将飙升至每年10亿澳元。
虽然这些数字看似惊人，但平均到每位持卡人，每年节省的金额大约为140澳元。
虽非巨款，但对于经常购物或进行大额消费的人来说，也是一笔不小的数目。
当然，并非所有人都能平等受益。对于购物频率较低的人来说，可能很难感受到这一变化带来的实惠。
澳大利亚在全球范围内的表现如何？
储备银行数据显示，澳大利亚人在商家服务费上的支出高于欧洲人，但低于美国人。
这些费用原本是商家为接受刷卡支付而承担的成本，最终却以附加费的形式转嫁给了消费者。
在全球监管格局中，澳大利亚拟议中的借记卡附加费禁令处于中间地位。
欧盟、英国和马来西亚等国已对借记卡和信用卡交易的附加费实施了全面禁止。
而在美国和加拿大，虽然借记卡附加费被禁止，但商家仍可以对信用卡交易收费。
商户的视角
对于商家而言，尤其是小企业，附加费禁令无疑是个重大挑战。
在澳大利亚，大型和小型商家在刷卡支付费用上存在着显著的差异。
数据显示，小企业支付的费用约为大型企业的三倍。这主要是由于大企业拥有更强的议价能力，能够争取到更优惠的批发费用。
对于小型商户来说，接受刷卡支付的成本可能占交易价值的1%以下到2%以上，这可能侵蚀利润，尤其是对于那些利润微薄的企业。
虽然禁令对消费者来说似乎是好消息，但仍需解决支付系统中更大的问题。诸如“最低成本路由”等创新，允许商户以尽可能低的成本处理交易，可能有助于平衡竞争环境。
商户如何利用漏洞？
如果支付成本完全由商家承担，他们可能会通过其他方式找回这些损失。
例如，提高整体价格、设置刷卡支付的最低消费要求、引入新的服务或便利费，或者增加周末和假日附加费。
监管机构需要密切关注这些新出现的做法，并及时采取措施应对。
信用卡：“房间里的大象”
在借记卡附加费禁令的同时，一个棘手的问题也随之而来：为什么不将信用卡也纳入禁止范围？
储备银行的审查咨询文件中提出了这一选项。
然而，信用卡交易涉及复杂的互换费和商家成本网络。
禁止信用卡附加费可能会导致商家提高基准价格，从而使用低成本支付方式的用户需要补贴那些选择高端卡的用户。
此外，没有附加费也可能减少刷卡网络在费用控制方面的竞争压力，长期来看可能导致成本上升。
因此，政策制定者在处理这个复杂问题时，需要权衡消费者简化与可能带来的市场信号扭曲，以及商家和消费者成本增加的风险之间的利弊。
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