顧名思義，退休公積金是將收入一部份撥作退休儲蓄用途的款項。僱主在員工的工作生涯中，提撥部份資金存入退休公積金賬戶，供日後生活所用。
而「退休公積金保證」(Superannuation Guarantee) 是法例規定僱主繳款公積金額的最低百分比。
今年7 月，澳洲的退休保證金比率將由現時的 9.5%提高至10%。
要點：
- 退休公積金保證將於今年7月起由9.5%提高至10%；
- 有四分一澳洲工人擁有多個公積金賬戶，但可能會令退休儲蓄大幅減少；
- 從今年 7 月起，所有僱員將綁定現有的公積金賬戶，轉工時跟隨個人結轉。
由 2021 年 7 月起，退休公積金保證率將從目前的 9.5% 提高到 10%。
任何稅前月入高於450元的人士，均合資格申請在僱主出糧時將部份撥作公積金。
According to the Association of Super Funds Australia, an individual retiring today would need $28,179 and a couple $40,739, to live a modest retired life. Source: Getty Images
開多個公積金賬戶，或令儲蓄流失？
對很多人，尤其初抵埗的新移民而言，會擔心不懂退休公積金的運作方式。
墨爾本Fortune Wealth Creation集團的財務顧問拉薩爾(Rashesh Bhavsar)表示，許多人開設多個收取手續費的公積金賬戶。
「有些人一轉工作，便會開設新公積金賬戶，並支付非常昂貴的手續費用。所以若他們開四、五個賬戶，到頭來只剩餘零元。」
根據澳洲稅務局的數字，澳洲有四分之一人這樣做。
從2021年7月1日起，如果僱員轉工時沒有申報退休公積金賬戶，僱主便會向僱員現有的賬戶繳付公積金款項。
除非在少數情況下，否則僱員只可在退休或年滿 65 歲時，才能提取公積金。
澳洲審慎監管局 (APRA) 的數據顯示，在新冠病毒大流行期間，有 480 萬名澳洲人提早使用公積金。
During the COVID-19 pandemic, 4.8 million workers accessed their super early. Source: Rio Helmi/LightRocket via Getty Images
重新建立退休儲蓄
澳洲及新西蘭特許會計師公會(CAANZ)的公積金主管內格林(Tony Negline)表示，那些提早動用退休公積金的人，應該提高撥備款項，以重新建立退休儲蓄。
內格林說道：「舉例說，如果你每年有40,000元薪酬，可以要求僱主支付 37,000元為工資，然後將剩餘的3,000 元作為公積金的額外供款。」
此外，政府為低收入人士制訂一項公積金共同供款計劃，為他們擴大退休儲蓄。
內格林表示，若僱員收入少於41,000元，並將1,000元稅後收入撥入公積金，可通過稅務局，他們便會向所屬賬戶添加500元。
據澳洲退休公積金協會 (ASFA)估計，今時今日退休，65歲單身及夫婦分別需要28,179元及$40739元，才能過中等舒適的退休生活。
但澳洲統計局公佈 2017-18 年數據顯示，15 歲及以上男性和女性的平均公積餘額，分別為168,500 元和 121,300 元。
Experts say super is the most tax effective way to saving for the future as super contributions are taxed at a lower rate than the marginal income tax rate. Source: Paul Kane/Getty Images
雖然 66 歲及以上的澳洲人可領取養老金，但若沒有其他收入或儲蓄，可能不足夠退休生活使用。
財務顧問拉薩爾表示，而退休公積金是為未來儲蓄「最慳稅」的方法之一。
「如果將收入存入公積金，只須繳納 15% 稅項，但如果你是高收入人士，連計醫療保險稅，需要支付多達47%的邊際稅率。」
「在公積金的額外儲蓄，可以令你的退休保障大幅提高。」
如何選擇公積金基金？
如果不懂得如何列出及比較各類基金的表現，可能需要做資料搜集，可能揀出符合個人價值觀和財務利益的公積金基金。
澳洲唯一伊斯蘭公積金基金Crescent Wealth的業務運營經理法蒂瑪(Fatma Saaoud)表示，出於道德考慮，許多非穆斯林，尤其是教師均選擇了該基金。
「他們目睹酒精或或賭博問題影響他們的學生。」
而公積金主管內格林表示，無論什麼工作種類，積累退休儲蓄也是必須的，而且重要的是，注意切忌被扣減小額數目。
他說，你今天能存下的每一點錢，都會對未來產生很大的影響。
「我今天儲蓄的1,000元，十年後值 2,000 元，再十年後從 2,000 元升至 4,000 元，並再升至 8000 元如此類推。」
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